央廣網(wǎng)恩施7月3日消息（記者鄧子依）近日，湖北省恩施州咸豐縣遭遇極端暴雨天氣，縣城部分區(qū)域積水嚴重，不少車輛被淹受損。面對突如其來的損失，車主們最關(guān)切的核心問題在于：車輛泡水后，保險如何理賠？流程怎樣走？又有哪些關(guān)鍵點需注意？記者就此采訪國家金融監(jiān)督管理總局恩施監(jiān)管分局相關(guān)負責(zé)人，梳理出淹水車保險理賠的關(guān)鍵流程與注意事項。

一、車輛涉水受損保險怎么理賠？理賠標準是什么？如何來定損？

如何理賠：只要投保了車損險，車輛涉水受損后及時向保險公司報案，暴雨、洪水導(dǎo)致的車輛泡水均可理賠。

理賠標準：出險車輛投保了車損險，非人為故意涉水行駛造成的車輛損失，車輛涉水行駛過程中熄火后未二次啟動情況下或符合商業(yè)險條款均可賠付。

如何定損：保險公司會安排專業(yè)定損員對車輛受損情況進行評估，結(jié)合行業(yè)規(guī)范（如《水淹車等級評估規(guī)范》），根據(jù)車輛價值、水淹高度、水淹時間和水質(zhì)等判定，對外觀、內(nèi)飾、機械部件、電子元件等車輛部位進行定損。

二、車輛被淹受損后如何申請理賠，具體有哪些流程？

（一）報案：車輛被淹后，應(yīng)盡快向保險公司報案（通常在48小時內(nèi)），說明情況、地點等信息，條件允許的情況下拍攝涉水現(xiàn)場照片、視頻（水位線、車牌、車輛狀態(tài)等），便于保留證據(jù)。

（二）現(xiàn)場查勘：保險公司安排查勘人員到現(xiàn)場進行查勘，拍照取證核實車輛所處環(huán)境以及車輛受損情況，并協(xié)助客戶完成施救。

（三）定損與維修：車輛送至保險公司推薦的維修單位（或車主選擇的具有二類以上資質(zhì)的修理廠）進行定損。定損員、修理廠、車主共同確認損失項目和維修方案。車主可選擇保險公司推薦的維修廠或自己選擇有資質(zhì)的維修廠進行維修。

（四）理賠：消費者配合保險公司提交理賠資料，審核材料無誤后，進行理賠支付，即可結(jié)案。

三、消費者需要準備哪些必要材料？

（一）車主身份證明：車主身份證（個人）/營業(yè)執(zhí)照、法人身份證（單位）復(fù)印件、銀行卡。

（二）車輛證明：行駛證（正副本）、駕駛證（正副本）。

（三）新車未上牌：需提供車輛合格證、購車發(fā)票、臨時牌照（需在有效期內(nèi)且與車輛信息一致）。

（四）保險證明：有效期內(nèi)紙質(zhì)保單或電子保單。

（五）損失證明文件：維修發(fā)票、拖車費發(fā)票、車輛登記證（涉及推定全損時需提供）。

（六）現(xiàn)場證據(jù)：車輛泡水照片（需拍攝水位線、車牌及周邊參照物）、公安機關(guān)證明（涉及車輛被沖走無法找到）。

四、正常情況下，洪災(zāi)過后，多久報案有效?遭遇洪災(zāi)后多久完成賠付?

報案有效期：車輛涉水后需立即聯(lián)系保險公司報案，并清晰說明事故時間、地點、水淹高度等信息，一般為48小時內(nèi)。

賠付時間：在材料齊全、損失確定且無爭議的情況下，一般10日完成賠付；若涉及推定全損或復(fù)雜定損，可能延長至10個工作日以上。

五、消費者遇到一些特殊情況怎么處理?

如果車輛被洪水沖走，完全找不到車輛，車主應(yīng)48小時內(nèi)向保險公司報案，同步向公安機關(guān)報案并開具車輛滅失證明，保險公司按“推定全損”處理，根據(jù)車輛年限及殘值核算賠償，若車輛后續(xù)被找回，需要重新定損并調(diào)整理賠方案。

若車輛在未上牌期間被水淹受損，只要已投保了車損險（即使臨時牌照未辦理），保險公司仍需按條款理賠，若未投保車損險，損失需車主自行承擔(dān)。

六、車輛在異地被淹受損后，如何申請理賠?

目前大多數(shù)保險公司均開通了全國通賠，車主在報案后可以在當?shù)乇ｋU公司辦理理賠手續(xù)，后續(xù)理賠流程與當?shù)剀囕v一致。

七、新能源汽車在理賠上與燃油車有什么不同?

新能源車與燃油車水淹理賠的核心差異在于動力系統(tǒng)保障范圍不同：新能源車主要針對三電系統(tǒng)（電池、電機、電控），燃油車則側(cè)重發(fā)動機及電子元件理賠。

區(qū)別：新能源車電池全損判定更復(fù)雜，需專業(yè)設(shè)備檢測內(nèi)部電解液污染程度，燃油車按水位線分級（座椅/儀表盤高度）即可初步判斷損失等級。

八、消費者需注意哪些事項，可避免出現(xiàn)無法理賠的情況?

（一）車輛被淹后不要擅自啟動車輛，避免二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機損壞，二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機損壞一般不在車損險理賠范圍內(nèi)。

（二）在水中強行駕駛導(dǎo)致車輛損壞，若駕駛行為被認定為故意或重大過失導(dǎo)致?lián)p失擴大，超出正常涉水行駛范疇，保險公司可能對由此擴大的損失（尤其是發(fā)動機進水損壞）進行責(zé)任認定，進行部分或全部拒賠。

（三）車輛涉水受損，消費者要及時報案，并保留相關(guān)證據(jù)。