從2012年以來，銀聯(lián)與第三方支付因手續(xù)費(fèi)積怨。攝影 張衡年

　　近日，中國銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》（以下簡稱《通知》），要求37家從事線下收單的成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，截至12月31日完成所有遷移工作。

　　由于第三方支付繞開銀聯(lián)直連銀行，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。其實(shí)，自從2012年以來，銀聯(lián)與第三方支付因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的積怨不少。銀聯(lián)也曾經(jīng)多次發(fā)出類似的整改通知，試圖切斷銀行與第三方支付直連，但效果并不明顯，而此次《通知》明確給出了遷移具體時(shí)間表。

　　針對(duì)線下 支付寶還能用

　　《通知》給出了精確到點(diǎn)的時(shí)間表，成員機(jī)構(gòu)須于11月13日16?押00之前準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，信息細(xì)化至分支行，注明收單接口、日均交易量；11月30日至少要完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作；12月10日不低于65%；12月17日不低于80%；12月24日不低于90%；12月31日完成所有遷移工作。

　　銀聯(lián)之所以叫停銀行與第三方支付直連，業(yè)內(nèi)猜測是因?yàn)樵诘谌�方支付興盛之前，銀聯(lián)一直都是中國境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡的唯一交易清算供應(yīng)商，當(dāng)交易產(chǎn)生時(shí)，每筆手續(xù)費(fèi)會(huì)根據(jù)7∶2∶1的比例分配，即發(fā)卡行占70%，收單機(jī)構(gòu)占20%，清算機(jī)構(gòu)?穴銀聯(lián)?雪拿10%。如果非金收單機(jī)構(gòu)直接與發(fā)卡銀行進(jìn)行連接，兩方就會(huì)私下商定一個(gè)價(jià)格，這個(gè)價(jià)格肯定要比發(fā)改委的定價(jià)低很多。原本發(fā)卡行、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)7：1：2分成模式也不再適用，銀聯(lián)就沒有手續(xù)費(fèi)可拿了。

　　銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出如果一些交易，繞開銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，會(huì)損害持卡人的利益。比如一旦發(fā)生了糾紛，如交易信息不對(duì)，盜刷、偽卡等一系列持卡人會(huì)遇到的問題，持卡人只能自己跟發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)去協(xié)商，或者通過法律手段去解決，因?yàn)殂y聯(lián)系統(tǒng)對(duì)這筆交易是不知情的。

　　不過，第三方支付行業(yè)對(duì)于這種說法顯然并不買賬。他們認(rèn)為銀聯(lián)在這件事上既當(dāng)了運(yùn)動(dòng)員，又做了裁判員。在第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展的背景下，銀聯(lián)的鐵飯碗岌岌可危，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為銀聯(lián)此舉與其說是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，倒不如說是銀聯(lián)“為自己維權(quán)”。

　　《通知》下達(dá)后，有不少網(wǎng)友都擔(dān)心“以后是不是不能用支付寶了”，眾所周知，支付寶與銀聯(lián)可謂積怨已久。去年8月，上海銀行曾經(jīng)因私自把收單機(jī)構(gòu)號(hào)借給支付寶使用，遭到了銀聯(lián)的罰款，而支付寶與上海銀行的合作也隨即終止。之后，支付寶則“由于某些眾所周知的原因”，宣布停止線下收單POS機(jī)業(yè)務(wù)。不過，據(jù)記者了解，網(wǎng)友大可不必?fù)?dān)心，因?yàn)榇舜毋y聯(lián)發(fā)文僅針對(duì)線下支付市場，與線上支付無關(guān)，也就是說支付寶的線上支付并不在整改范圍內(nèi)。

　　銀聯(lián)下狠手 銀行也要治

　　據(jù)記者了解，此次銀聯(lián)下狠手，整改主要針對(duì)的還是POS收單市場由來已久的違規(guī)套碼等問題。POS收單市場亂象之所以存在，是因?yàn)殂y行卡手續(xù)費(fèi)存在價(jià)差。以市民熟悉的幾個(gè)行業(yè)為例，餐飲手續(xù)費(fèi)率為1.25%，百貨為0.78%，超市為0.38%，最低一檔的為三農(nóng)業(yè)務(wù)，僅0.25%。因此，手續(xù)費(fèi)之間的差價(jià)便給了一些不法商家牟利的空間。有時(shí)候消費(fèi)者在餐廳吃完飯，交易憑條上顯示的卻是醫(yī)院的代碼，同時(shí)消費(fèi)者刷卡也無法獲得相應(yīng)的積分，這就是商家使用了“套碼”的POS機(jī)。

　　“銀行也會(huì)絞盡腦汁繞過銀聯(lián)與第三方支付等非金機(jī)構(gòu)單獨(dú)連接，最多的時(shí)候，一個(gè)分行接了二三十家非金機(jī)構(gòu)。”某行負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)的人士稱。“違規(guī)的沖動(dòng)在分支行，與非金機(jī)構(gòu)單獨(dú)連接能夠帶來幾十億元的結(jié)算和存款。”對(duì)分支行來說，結(jié)算量、存款都上去了。但是，總行的利益卻在受損。以賓館消費(fèi)為例，通過卡組織轉(zhuǎn)接，發(fā)卡行可以拿到千分之九的手續(xù)費(fèi)收入。如果，分支行違規(guī)操作，繞過卡組織，只能拿到千分之二到千分之三。一年下來，全行就是幾十億元的損失。

　　此外，通過卡組織轉(zhuǎn)接，需要填寫很多信息，從而保證交易的完整。卡組織也會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行偵測。但單獨(dú)連接卻不需要，“商戶是不是真的，支行無法辨識(shí)。”這對(duì)銀行來說，孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　來自銀聯(lián)的《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報(bào)》顯示，2014年上半年，全國確認(rèn)違規(guī)商戶461936戶，占活動(dòng)商戶的5.84%，其中非金機(jī)構(gòu)違規(guī)商戶355835戶，占全部違規(guī)商戶的77.03%，銀行違規(guī)商戶106101戶，占全部違規(guī)商戶的22.97%。

　　清算市場放開 銀聯(lián)壓力大

　　隨著《通知》下發(fā)，不少人可能會(huì)納悶，銀聯(lián)有什么權(quán)利阻撓第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連呢？其實(shí)此次被銀聯(lián)要求整改的第三方支付機(jī)構(gòu)，都是銀聯(lián)的成員單位。而根據(jù)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)簽訂的商業(yè)協(xié)議，必須遵守卡組織業(yè)務(wù)規(guī)則，即《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》，一旦成為銀聯(lián)的成員單位，銀聯(lián)卡的交易就必須走銀聯(lián)的清算通道。其實(shí)，在國外，VISA和萬事達(dá)也有類似的規(guī)則，而且一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，懲罰則比銀聯(lián)先行的規(guī)則嚴(yán)厲得多，最嚴(yán)重的甚至?xí)�被取消收單資格。

　　而作為主管單位的央行也一直在尋找銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)的利益平衡點(diǎn)。去年7月，央行曾公布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法26條似乎對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)（收單機(jī)構(gòu)）直聯(lián)銀行開了口子：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。”

　　也許有人會(huì)有疑問，既然要遵守協(xié)議約定，那第三方支付機(jī)構(gòu)不跟銀聯(lián)簽協(xié)議，不就可以隨便直連銀行了嗎？可惜事與愿違，中國各家銀行發(fā)行的銀行卡，如果帶有紅藍(lán)綠的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)和“銀聯(lián)”字樣，同時(shí)卡號(hào)以62開頭，那就是銀聯(lián)卡，目前銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡已經(jīng)有40多億張，這幾乎是全國所有的銀行卡了，所以，第三方支付遠(yuǎn)沒有那個(gè)膽識(shí)和魄力跟銀聯(lián)“分道揚(yáng)鑣”。

　　不過，銀聯(lián)自身也感到了不小的壓力，10月29日舉行的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決定，要求放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊�境�?nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味著未來將出現(xiàn)和銀聯(lián)并列的銀行卡清算組織。

　　“但從目前的情況來看，即便有多家機(jī)構(gòu)表達(dá)了興趣，但在線下市場，短期內(nèi)很難再成立一個(gè)匹敵銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。因?yàn)橹Ц督Y(jié)算系統(tǒng)中的基礎(chǔ)設(shè)施如POS機(jī)具，是一步步累積起來的，并不是朝夕就能改變的事情，已經(jīng)產(chǎn)生的這些用戶很難擺脫依賴性。”某國有銀行卡部工作人員稱。

　　盡管在線下，銀聯(lián)還是“一家獨(dú)大”，然而在線上，支付寶已經(jīng)是銀聯(lián)難以企及的對(duì)手。目前，支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。就實(shí)力而言，支付寶其實(shí)已經(jīng)成為了名副其實(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)”。