【導(dǎo)讀】信用體系建設(shè)，無(wú)論是對(duì)企業(yè)還是個(gè)人都至關(guān)重要。近日召開(kāi)的第二屆信用中關(guān)村高峰論壇，緊扣國(guó)家信用體系建設(shè)的主旋律，深入探討在信用體系建設(shè)中推進(jìn)“新應(yīng)用、新平臺(tái)、新技術(shù)”的方式和意義。本期《天天315》周末會(huì)客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)段宏偉、考拉征信服務(wù)有限公司高級(jí)副總裁徐彥之、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理范文清，共同探討信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用。

　　央廣網(wǎng)北京12月3日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，講信用對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)有多重要？可能生活中你有這樣的體會(huì)，只要我們平時(shí)注重信用積累，就可能隨時(shí)將信用變現(xiàn)，比如更快地通過(guò)信用卡審核、辦理簽證，申請(qǐng)快速低息的個(gè)人貸款，甚至獲得更好的留學(xué)機(jī)會(huì)等。

　　對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，珍視自身信用品牌的建設(shè)就更重要了，尤其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用無(wú)處不在，人們使用手機(jī)APP及其他互聯(lián)網(wǎng)工具，可以便捷快速地查詢到企業(yè)信用記錄。企業(yè)在尋求合作伙伴或銀行金融業(yè)合作時(shí)，拿出一份漂亮的信用報(bào)告可以說(shuō)是最好的見(jiàn)面禮。

　　在近日召開(kāi)的2016信用北京暨第二屆信用中關(guān)村高峰論壇上，更多的企業(yè)與公眾真切地了解到圍繞信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用。本期《天天315》周末會(huì)客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)、中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)段宏偉，考拉征信服務(wù)有限公司高級(jí)副總裁徐彥之，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理、北京中關(guān)科融信用管理有限公司總經(jīng)理范文清，共同針對(duì)信用體系建設(shè)的最新進(jìn)展與應(yīng)用進(jìn)行了分析探討。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：本次信用中關(guān)村高峰論壇的亮點(diǎn)集中在哪些方面？

　　段宏偉：信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，大家在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中其實(shí)都是一種契約關(guān)系，所以我們進(jìn)行的融資等商業(yè)活動(dòng)都跟信用息息相關(guān)。信用中關(guān)村這個(gè)論壇更多的是搭建了一個(gè)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，一方面是北京市政府和國(guó)家發(fā)改委的領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)國(guó)家在信用體系建設(shè)方面的一些要求和指導(dǎo)性的意見(jiàn)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)發(fā)布。還有就是北京市發(fā)布了個(gè)人信用信息的查詢系統(tǒng)。另外在本次論壇上，還發(fā)布了《中關(guān)村企業(yè)信用發(fā)展報(bào)告》。在其他一些子論壇上，成立了中關(guān)村瞪羚企業(yè)家合作組織，以信用為橋梁，推進(jìn)中關(guān)村的企業(yè)通過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)走向做強(qiáng)做大。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這套個(gè)人信用信息的查詢系統(tǒng)，有哪些功能，每個(gè)人的信用信息都可以在上面查到嗎？

　　段宏偉：這套系統(tǒng)里包括像交通違章、銀行信用卡違約等一些信息，還有我們的住房、就業(yè)等等各方面。這套查詢系統(tǒng)是把北京市工商、稅務(wù)、社保、交通、公安，銀行等系統(tǒng)的一些信息進(jìn)行了歸集，背后是通過(guò)大量的數(shù)據(jù)歸集，這樣就可以在這里查到一個(gè)人完整的信用信息。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：考拉征信在建立信用體系方面貢獻(xiàn)了什么樣的力量？

　　徐彥之：我認(rèn)為信用這個(gè)概念的產(chǎn)生和人類(lèi)文明是同步的，單個(gè)個(gè)體和機(jī)構(gòu)之間兩兩互動(dòng)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的交互，形成了一種社會(huì)關(guān)系，其實(shí)是最初的信用的含義。“信用”從本質(zhì)上可以從兩重視角去分析，一種是社會(huì)視角，一種是經(jīng)濟(jì)視角。到了上世紀(jì)50年代，一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人之間的信用場(chǎng)景出現(xiàn)，銀行開(kāi)始給個(gè)人發(fā)放信用貸款，信用的收集、加工和使用慢慢開(kāi)始成為經(jīng)濟(jì)互動(dòng)的一個(gè)環(huán)節(jié)。信用更多的是和大家的經(jīng)濟(jì)生活息息相關(guān)，比如銀行貸款、水電煤的繳費(fèi)、賒銷(xiāo)、租房、租車(chē)、電話費(fèi)的繳費(fèi)等等。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)，比如O2O、共享經(jīng)濟(jì)、上門(mén)服務(wù)燈都需要建立在信用的基礎(chǔ)上，每一次服務(wù)和接受服務(wù)方都在積累著各自的履約情況，而這些履約情況的累計(jì)，將會(huì)在未來(lái)反映出每個(gè)個(gè)體的信用狀況。如果講信用，未來(lái)自己的信用記錄就會(huì)越來(lái)越好，反之將會(huì)因?yàn)樽约哼^(guò)去的不履約記錄影響自己的信用狀況。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這個(gè)信用體系建立起來(lái)之后，將對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生哪些影響？對(duì)一些“老賴”可能會(huì)采取什么樣的懲戒方式？

　　段宏偉：首先第一步是要把各類(lèi)跟信用相關(guān)的信息要進(jìn)行歸集，在歸集基礎(chǔ)上可以完全的去表現(xiàn)一個(gè)個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的信用。我們看到這個(gè)社會(huì)上有一些老賴，過(guò)去他受不到懲戒，而現(xiàn)在這套系統(tǒng)搭建完之后，我們會(huì)給他列入平臺(tái)上的黑名單，將來(lái)他在乘飛機(jī)、住旅店以及消費(fèi)的時(shí)候都會(huì)受到制約，就會(huì)達(dá)到一種一處違約、處處受限的效果。在這方面。現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)才剛剛起步，系統(tǒng)建設(shè)還沒(méi)有到那么完善，目前已經(jīng)圍繞著“老賴”的一些消費(fèi)性行為有了一定的制約作用，但從國(guó)際上的實(shí)踐來(lái)看，涉及的范圍就更廣。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：中關(guān)村信用體系建設(shè)有哪些值得探討的創(chuàng)新亮點(diǎn)？

　　段宏偉：中關(guān)村在2003年開(kāi)始就成立了中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，這應(yīng)該是全國(guó)第一個(gè)企業(yè)間的信用促進(jìn)組織，到目前已經(jīng)有將近六千家會(huì)員，這個(gè)組織是通過(guò)對(duì)區(qū)域信用環(huán)境的營(yíng)造，達(dá)成不斷提高企業(yè)信用水平的目的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：有網(wǎng)友談到小微企業(yè)的問(wèn)題，說(shuō)感覺(jué)一些小微企業(yè)有的時(shí)候更容易失信。這個(gè)問(wèn)題怎么解決？

　　徐彥之：我們作為民間的信用機(jī)構(gòu)，其實(shí)是在針對(duì)我們的信用環(huán)境在做“基礎(chǔ)建設(shè)”。在這個(gè)過(guò)程中，首先是利用我們收集到的這些信用源以及數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)小微商戶去進(jìn)行信用的評(píng)價(jià)，如果這些小微商戶的信譽(yù)有問(wèn)題，可以通過(guò)考拉征信平臺(tái)穿送到征信機(jī)構(gòu)的手中。之后在它的經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中，比如它和銀行、和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生信用場(chǎng)景的過(guò)程中，就會(huì)對(duì)他產(chǎn)生一定的制約。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：《天天315》也報(bào)道過(guò)中關(guān)村有一些賣(mài)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)很不規(guī)范，還有一些出售假貨的現(xiàn)象存在。現(xiàn)在中關(guān)村還有假貨嗎？

　　段宏偉：這應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)階段性的產(chǎn)物，整個(gè)市場(chǎng)不斷進(jìn)化也需要有一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，這種物理的賣(mài)場(chǎng)已經(jīng)在逐漸退出，更多的是通過(guò)電商的方式做賣(mài)場(chǎng)。當(dāng)然電商也存在一些假貨之類(lèi)的問(wèn)題，這確實(shí)需要一個(gè)過(guò)程。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：還有一個(gè)數(shù)據(jù)真實(shí)性的問(wèn)題，比如網(wǎng)上現(xiàn)在有什么水軍、刷單之類(lèi)的現(xiàn)象，怎么能保證你們?nèi)〉玫倪@些數(shù)據(jù)是真實(shí)的？

　　段宏偉：數(shù)據(jù)來(lái)源有兩種方式，一種來(lái)源叫結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，靠的是企業(yè)或者個(gè)人自己填報(bào)的，這可能會(huì)有失真或者不全面的情況存在，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)生了更多的行為性數(shù)據(jù)，這種行為性數(shù)據(jù)也被稱(chēng)為數(shù)據(jù)痕跡，而這種數(shù)據(jù)痕跡不是說(shuō)通過(guò)他自己的填報(bào)取得的，后面會(huì)跟著很多的算法和模型，針對(duì)它的一些行為數(shù)據(jù)來(lái)表明它的行為水平，這樣的話它會(huì)更加真實(shí)、會(huì)更加準(zhǔn)確。

　　徐彥之：我們考拉在對(duì)一個(gè)個(gè)體或者企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的時(shí)候，基本上會(huì)從三個(gè)數(shù)據(jù)維度去看，一個(gè)叫基礎(chǔ)屬性數(shù)據(jù)，比如這個(gè)人姓氏名誰(shuí)家住哪里，家里是什么情況等待，這些數(shù)據(jù)一般由個(gè)人提供之后，我們會(huì)去向各種委辦局核實(shí)，去驗(yàn)證這些數(shù)據(jù)是否是真實(shí)的。第二部分就是越來(lái)越多的在采信個(gè)人的行為數(shù)據(jù)。第三部分我們會(huì)去看它的一些交易類(lèi)數(shù)據(jù)，比如銀行轉(zhuǎn)帳、匯款、借貸等信息。基本上從這三個(gè)維度，我們會(huì)用大量的數(shù)據(jù)去印證其履約能力和履約意愿的問(wèn)題，再去評(píng)價(jià)這個(gè)個(gè)人或者企業(yè)的信用。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：從商業(yè)利益角度來(lái)看，征信業(yè)務(wù)的盈利點(diǎn)在什么地方？為什么有些公司會(huì)選擇做這種業(yè)務(wù)？

　　范文清：我要先說(shuō)一下征信和評(píng)級(jí)的區(qū)別。征信是把所有的信息堆積，越多越好。而說(shuō)到評(píng)級(jí)，現(xiàn)在針對(duì)個(gè)人有個(gè)人征信，單沒(méi)有個(gè)人評(píng)級(jí)。而企業(yè)做評(píng)級(jí)是要對(duì)它的還款能力、還款意愿，按照人民銀行的規(guī)定，分等級(jí)進(jìn)行一些額度的計(jì)算。現(xiàn)在很多征信公司也開(kāi)始在企業(yè)征信這一塊做一些評(píng)級(jí)，就是不僅把信息堆積起來(lái)提供給你，更需要對(duì)該企業(yè)的工商信息、司法信息、財(cái)務(wù)信息等做一個(gè)結(jié)論性的分析，形成一種分?jǐn)?shù)，這個(gè)分?jǐn)?shù)也叫信用分。這個(gè)信用分是可以銷(xiāo)售的，也是可以消費(fèi)的。比如說(shuō)消費(fèi)，像考拉分或者芝麻分，它都可以在很多場(chǎng)景下應(yīng)用，但是還沒(méi)有完全推開(kāi)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對(duì)于信用來(lái)說(shuō)，如何來(lái)變現(xiàn)？

　　段宏偉：各類(lèi)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品不同，比如征信公司更多是對(duì)人的信用數(shù)據(jù)的客觀展現(xiàn)，而評(píng)級(jí)公司是加入了他的一套模型，對(duì)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集和評(píng)價(jià)。舉個(gè)例子，甲乙雙方在進(jìn)行交易的時(shí)候，尤其是一些小企業(yè)信用不足，就需要購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保服務(wù)，而這種擔(dān)保服務(wù)跟征信，跟評(píng)級(jí)不一樣，是要分擔(dān)責(zé)任的。通過(guò)這種購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保服務(wù)來(lái)增加信用的方式，借貸方就可以給小企業(yè)提供貸款，如果他償還不了，擔(dān)保方會(huì)替小企業(yè)進(jìn)行償還，然后再向借貸人去主張相應(yīng)的追償。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對(duì)于小微企業(yè)或者來(lái)說(shuō)，通過(guò)一些什么樣的行為，或者通過(guò)一些什么樣的交易，就可以增加信用？

　　徐彥之：我們個(gè)人平時(shí)在參與生活和金融服務(wù)過(guò)程中，還真得注意自己的一些信用行為。比如在金融領(lǐng)域征信領(lǐng)域里，像拖欠水費(fèi)、電話費(fèi)、房租等這種小事也許就會(huì)影響到你的信用。因?yàn)楝F(xiàn)在征信機(jī)構(gòu)在不斷和各種各樣的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，當(dāng)這個(gè)數(shù)據(jù)源越來(lái)越豐富的時(shí)候，這些信息就會(huì)更多的納入到個(gè)人的征信報(bào)告當(dāng)中去，不要因?yàn)檫@些小事去影響到你的個(gè)人信用。再比如借款人負(fù)債過(guò)高，比如說(shuō)購(gòu)車(chē)貸款、買(mǎi)房貸款或者信用卡還款的總額超過(guò)了個(gè)人借款人當(dāng)月收入的一定比例的時(shí)候，同樣也會(huì)影響到你的個(gè)人信用。另外，在日常工作和生活中還有很多場(chǎng)景需要在平時(shí)去點(diǎn)滴積累我們的信用，比如在勞動(dòng)用工場(chǎng)景當(dāng)中，如果涉嫌學(xué)歷、學(xué)籍造假、履歷造假、職務(wù)犯罪、離職不履行交接義務(wù)、惡意勞動(dòng)爭(zhēng)議等等行為一樣會(huì)被計(jì)入個(gè)人征信報(bào)告，影響到你的個(gè)人征信紀(jì)錄。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：“誠(chéng)信”是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)的各個(gè)方面來(lái)配合。對(duì)此，有哪些看法和體會(huì)？

　　段宏偉：作為金融從業(yè)的人員，由于誠(chéng)信問(wèn)題造成的一些不履約行為我們確實(shí)見(jiàn)得太多了。但是在北京，尤其是中關(guān)村，我們一直比較關(guān)注信用環(huán)境和信用體系的建設(shè)。我認(rèn)為，這個(gè)誠(chéng)信文化首先跟大眾的教育水平是相關(guān)的。像中關(guān)村這個(gè)地方的特征就是高學(xué)歷、高端人才在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這些人中有很多是從信用體系比較發(fā)達(dá)的國(guó)家回國(guó)，他對(duì)自己的信用或者說(shuō)誠(chéng)信看的很重。從這個(gè)角度來(lái)講，我覺(jué)得還是需要現(xiàn)有的平臺(tái)上更好的去營(yíng)造一種社會(huì)誠(chéng)信的氛圍。

　　徐彥之：在我看來(lái)，其實(shí)征信是一種互信體系，是共享經(jīng)濟(jì)乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)基礎(chǔ)。整個(gè)信用體系在我看來(lái)是像一個(gè)金字塔一樣分成上中下三個(gè)層次，每下面一個(gè)層次都是為上面一個(gè)層次服務(wù)的，是上面一個(gè)層次的基礎(chǔ)。其中，最基礎(chǔ)的，也是最難形成就是文化層面的概念，對(duì)應(yīng)的就是誠(chéng)信度和失信率的問(wèn)題。我們剛剛一直在在講信用的問(wèn)題，對(duì)應(yīng)的其實(shí)是履約度和違約率的問(wèn)題。征信公司會(huì)考量你的履約意愿和履約的能力，最常見(jiàn)的場(chǎng)景就是你去銀行貸款，到還款日后還沒(méi)有及時(shí)歸還本金和利息，那么這個(gè)信息就會(huì)計(jì)入你的個(gè)人征信報(bào)告，影響你的個(gè)人信用。

　　范文清：中國(guó)搞社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)有一二十年了，現(xiàn)在從國(guó)家，到部委，到地方，到個(gè)人，大家都在談?wù)\信體系建設(shè)，這條路還很長(zhǎng)。國(guó)家已經(jīng)制定了很多措施，地方也出臺(tái)了很多政策。對(duì)此，我想說(shuō)兩點(diǎn)：第一，要把信息打通。因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源于百姓，最后也要服務(wù)于百姓。所以數(shù)據(jù)的共享很重要。第二，要形成一些產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品要服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于企業(yè)、服務(wù)于政府。