柏可林?jǐn)z 張力制圖

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大，但是普遍存在著借款用途難以確定，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象。

　　29歲的張圣軍（化名）是上海一名普通的白領(lǐng)，畢業(yè)至今已工作3年。今年8月份，張圣軍眼看著上海房?jī)r(jià)越漲越高，他決定先買下一套老公房用于出租，再等待合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行置換。

　　張圣軍看中的房子位于浦東源深體育中心附近，房屋面積只有40多平方米，房?jī)r(jià)超過(guò)330萬(wàn)元。這也就意味著他必須準(zhǔn)備接近100萬(wàn)元的首付資金。在火熱的樓市中，上家房東留給張圣軍用于“湊首付”的時(shí)間并不寬裕，而那段時(shí)間他正好有20萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有到期。

　　張圣軍向親戚、好友籌集到15萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金后，發(fā)現(xiàn)依然還有5萬(wàn)元的資金缺口。這時(shí)候，他想到了手機(jī)微信里的微粒貸產(chǎn)品，產(chǎn)品頁(yè)面顯示他擁有將近10萬(wàn)元的借款額度，日利率為0.05%。

　　“我想大不了就通過(guò)微粒貸借點(diǎn)錢，反正還有一個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品就到期了，到時(shí)候提前還款也不用繳納違約金。”張圣軍向《國(guó)際金融報(bào)》記者講述了自己當(dāng)時(shí)的想法。

　　實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上借錢用于大額消費(fèi)、周轉(zhuǎn)資金，并為此付出一定的利息，這已是年輕群體中一種很普遍的行為。

　　為了滿足這類人群的需求，各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，由于現(xiàn)金貸貸款周期短、借款額度不高的特點(diǎn)，也符合監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)提出的“小額分散”的業(yè)務(wù)要求。

　　盡管現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大，但是《國(guó)際金融報(bào)》記者卻發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸產(chǎn)品存在著借款用途難以確定，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象。

　　借款用途難確定

　　在上述案例中，張圣軍最終沒(méi)有通過(guò)微粒貸借款籌集首付。如果他真的這樣做了，那么他很有可能被列入“首付貸”名單而不予貸款。

　　10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排，其中嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于微粒貸產(chǎn)品而言，因?yàn)橐劳序v訊旗下的微眾銀行發(fā)放貸款，因此可以查詢到借款人的征信記錄。但是對(duì)于其他尚未接入央行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)很有可能為“以貸還貸”打開(kāi)方便之門。

　　事實(shí)上，這一現(xiàn)象并不少見(jiàn)。零壹財(cái)經(jīng)此前對(duì)市面上幾家較大的現(xiàn)金貸公司的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸人群非常年輕，基本都在30歲以下，喜愛(ài)一個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品，多為男性，大部分有多頭負(fù)債的情況。

　　據(jù)媒體報(bào)道，“一人多貸”已經(jīng)成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問(wèn)題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過(guò)60%，部分平臺(tái)已達(dá)到80%。客戶在不同的借款渠道不斷借新還舊，用以償還此前的借款賬單。

　　借款利息高昂

　　或許正是因?yàn)榻杩钊巳盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)大的原因，現(xiàn)金貸產(chǎn)品利息普遍較高。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫(kù)里的人數(shù)約6億至8億，剩下的4億至6億人都是所謂的白戶人群。而這類人群正是現(xiàn)金貸的主要目標(biāo)客戶群。

　　根據(jù)第三方評(píng)級(jí)與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)排名發(fā)布的“現(xiàn)金貸年利率排行榜TOP10”榜單，排名第一的產(chǎn)品其綜合年化率甚至高達(dá)70.45%。

　　標(biāo)準(zhǔn)排名方面表示，在數(shù)據(jù)調(diào)研過(guò)程中，沒(méi)有一家消費(fèi)金融貸款平臺(tái)會(huì)清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月還款額、最終還款額等各種方式。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，小額現(xiàn)金貸款面對(duì)的客戶普遍缺乏金融知識(shí)，再加上“小額”和“短期”的掩護(hù)，現(xiàn)金貸的實(shí)際利率定價(jià)普遍都非常高。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”這意味著，我國(guó)民間借貸的借款年化利率不能超過(guò)36%的紅線。

　　雖然現(xiàn)金貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)超過(guò)36%的紅線，但大多數(shù)以手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的形式展現(xiàn)給借款人。

　　而按照目前現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍的借款利率計(jì)，一旦借款人疏忽忘記還款，產(chǎn)生的逾期利息有可能遠(yuǎn)超借款本金，甚至可能因?yàn)榻杩钣馄诙�產(chǎn)生更大的債務(wù)危機(jī)。

　　征信風(fēng)控尤為重要

　　艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》白皮書預(yù)計(jì)，到2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到3.3萬(wàn)億元。

　　而作為消費(fèi)金融戰(zhàn)場(chǎng)中最洶涌的一支軍隊(duì)——現(xiàn)金貸產(chǎn)品，享受著消費(fèi)金融爆發(fā)的紅利，也迎來(lái)了廣闊的市場(chǎng)空間。然而，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，平臺(tái)自身的征信及風(fēng)控手段將顯得尤為重要。

　　你我貸網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，目前行業(yè)中做現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，最好能提供客戶個(gè)人的央行征信報(bào)告，從征信報(bào)告的查詢次數(shù)上去做一定限制，以此來(lái)限制多頭授信，同時(shí)也用來(lái)評(píng)估客戶的整體資質(zhì)。“我們都會(huì)要求客戶自己提供央行征信數(shù)據(jù)。”該人士表示。

　　該人士同時(shí)表示，平臺(tái)還可以通過(guò)上海資信、支付清算協(xié)會(huì)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行信息共享，同時(shí)接入前海征信、鵬遠(yuǎn)征信等征信公司數(shù)據(jù)，以便大致了解到客戶在其他地方的借貸情況。

　　此外，在借款過(guò)程中，平臺(tái)對(duì)于借款人資金使用用途的審核也非常重要。據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，平臺(tái)的整個(gè)審核過(guò)程分為三個(gè)環(huán)節(jié)，包括前端業(yè)務(wù)員了解客戶的資金需求；在簽約及初審環(huán)節(jié)，風(fēng)控人員會(huì)詳細(xì)了解客戶所有信息以及資金用途；最終在人工審核環(huán)節(jié)后，還會(huì)由作業(yè)人員依據(jù)可見(jiàn)信息，嚴(yán)格排除虛假用途、不合規(guī)用途的借款申請(qǐng)。