央廣網10月23日上海消息（記者 樊瑞）10月23日，以“擁抱變局：新秩序·新科技”為主題的2025外灘年會在上海市黃浦區召開。本屆年會由中國金融四十人論壇與清華大學聯合主辦。

國家金融監督管理總局副局長肖遠企在“金融領域的AI治理與國際合作”的圓桌討論中介紹了金融行業AI應用情況，并指出，這一輪AI變革對金融行業帶來的兩類增量風險值得關注，一類是集中度風險，另一類是決策趨同風險。

金融與科技歷來相互促進

金融與科技的互動歷來是相輔相成、相互促進的。肖遠企介紹，回顧歷史，過去，款項的支付需要依靠人背馬馱的遠程操作。一千多年前，我國北宋發明了世界上最早的紙幣“交子”，其背后得益于當時印刷術和版畫技術發明的支持。電氣時代技術則解決匯款難題，互聯網時代則實現了金融業務的24小時運營。

肖遠企在圓桌論壇上介紹AI對金融行業的影響（央廣財經記者樊瑞 攝）

肖遠企指出，目前，AI在金融行業主要用于優化業務流程和對外服務。其應用主要集中在三個領域：首先是中后臺運營的智能化。這在銀行等金融機構內部已得到廣泛應用，覆蓋數據收集、加工、信息甄別與識別，以及客戶評估等多個環節。其次是在客戶交流方面。許多金融機構在客戶關系管理，包括營銷、維護和問題解答等方面，都普遍應用AI技術。第三是在金融產品提供方面。AI的應用帶來了雙重效益，對內，幫助金融機構降低成本、提高效率；對外，能夠為客戶和利益相關者提供更個性化、更精準的金融產品與服務，更有效地解答問題和滿足需求。

對于AI應用對金融行業工作崗位的影響，肖遠企指出，員工是金融機構最有效的生產力。盡管AI發展迅猛、應用廣泛，但應當明確，目前AI在金融領域的應用仍處于早期，其作用仍是輔助性的，無法取代人的決策。在信貸、保險定價、定損、精算等關鍵領域，仍然離不開人的專業判斷。

“事實上，AI的應用還可以創造更多工作崗位。”他指出，AI的應用究竟是邊際性改變、增量性變革，還是根本性顛覆，需要繼續觀察。

AI對金融行業帶來兩類增量風險

“AI應用所帶來的風險，與歷史上幾次重大科技革命在金融領域應用時產生的風險類似，目前或許難以定論。”在談及AI對行業帶來的風險時，肖遠企如此表示。他指出，但從歷史視角看，過去幾輪科技革命在金融領域主要帶來的是增量風險和邊際風險——風險的成因、路徑和形態有所變化，但金融行業面臨的根本性風險，如信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險，并未發生革命性改變。

肖遠企表示，具體到這一輪AI變革對金融領域帶來的風險，可以從宏觀和微觀兩個層面觀察。

從微觀來說，對單家金融機構而言，主要有兩類新型或增量風險：一是模型穩定性風險。本輪AI應用高度依賴模型支撐業務拓展，因此模型的穩定性和可靠性變得至關重要。二是數據治理風險。這涉及數據來源的選擇、數據質量的把控以及事后的評估與監測程序，也就是數據治理的程序。這兩類風險對單個機構非常關鍵。

對整個行業而言，則主要有兩類增量風險。一是集中度風險。金融行業在AI模型技術上可能會依賴少數技術開發能力強、穩定性高、資源投入大的服務提供商。同時，大型金融機構在資源投入上可能比小型機構更具優勢，可能導致市場集中度提高，這一點有待觀察。二是決策趨同風險。肖遠企指出，由于所使用的模型和數據相對標準化和集中，金融機構在決策依據上可能趨同，進而導致行業整體決策同質化。如果趨同性過高，可能引發“共振”效應，他提醒這一問題需要關注。

“一個良好、穩定、有效的金融結構需要多元化的參與者與市場平臺。”肖遠企表示，我們必須關注AI對整個金融結構變化的潛在影響。