編者按 中央一號文件提出，加大農村改革力度，加快農村金融創(chuàng)新。在此過程中，保險業(yè)、資本市場、銀行業(yè)如何創(chuàng)新金融服務，助力“三農”發(fā)展，值得思考。從今天起，本報推出“金融創(chuàng)新為‘三農’”系列報道，介紹在金融服務“三農”過程中的創(chuàng)新成效和可行路徑。敬請關注

　　“中央一號文件中有13處提到保險，其中11處談及商業(yè)保險。”北京工商大學經濟學院保險學系教授王緒瑾說，這體現了中央對農村保險的重視程度在不斷提升，并且今年中央一號文件對保險的提法也更寬泛，已經不僅限于種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)意義上的農業(yè)保險，而是更全面闡述了保險對整個農村經濟發(fā)展的推動作用和重要意義。

　　從2004年中央一號文件第一次提出“加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼”開始，到今年中央一號文件13處提及與農業(yè)生產和農村建設相關的保險，13年來，農業(yè)保險已經與國家政策結下了不解之緣。

　　農業(yè)保險將進入更大空間

　　2017年中央一號文件以推進農業(yè)供給側結構性改革作為主題，對保險業(yè)保障農業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。與往年相比，中央對保險的提法不僅涉及范圍更廣，而且食品安全責任險、土地流轉履約保證保險、互聯(lián)網保險、貸款保證保險等險種還首次出現在今年中央一號文件中。

　　農業(yè)保險提法的諸多變化，與農業(yè)農村發(fā)展內外環(huán)境的改變是相連的。“目前，城鎮(zhèn)化速度在加快，帶來農業(yè)生產和農村生活環(huán)境新變化。農業(yè)保險作為農村經濟重要推動力和保障措施，也需要跟進和創(chuàng)新。”對外經貿大學保險學院教授王國軍表示。

　　事實上，在當前各種支持“三農”建設的力量中，保險業(yè)是主力之一。數據顯示，2016年1月份到11月份，農業(yè)保險原保險保費收入為390.49億元，同比增長11.18%。“十二五”時期，我國農業(yè)保險業(yè)務年均增速達21.2%，農業(yè)保險累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模增長迅猛，年均保費增長率高達51.65%。

　　“‘十二五’期間，農業(yè)保險條款得以全面升級，保障水平和賠付標準都快速提升。這些舉措保障了農業(yè)保險發(fā)揮支農惠農的作用，讓廣大農戶受益。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱說，“今年的中央一號文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這會進一步提高投保、理賠服務效率，并可在更廣的范圍內提升農業(yè)農村發(fā)展的動能”。

　　細讀文件可以發(fā)現，不論是采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險，進一步加大保險供給，活躍農村金融市場；還是穩(wěn)步擴大“保險＋期貨”試點，探索建立農產品收入保險制度；抑或通過鼓勵發(fā)展農業(yè)互助保險試點，促進農村內部信用合作等，中央一號文件都為農業(yè)保險創(chuàng)新、助力農村改革、激活農業(yè)農村內生發(fā)展動力提供了大空間。

　　保險機構在農村大有可為

　　在金融服務與保障機制要求提升背景下，中央一號文件還提出了加快農村金融創(chuàng)新，包括對涉農業(yè)務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；支持符合條件的涉農企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組等。

　　從此次中央一號文件對農村保險的關注度看，國家在推動保險向農村縱深發(fā)展的意愿較為明顯，而且也不斷為農村保險提供政策保障。比如，文件提出鼓勵生產經營主體投保食品安全責任險、探索土地流轉履約保證保險、鼓勵金融機構提供互聯(lián)網保險服務等，這些都為農村保險市場進一步拓展做好了政策鋪墊。

　　“應該有更多保險公司進入農村保險領域。目前來看，農村保險市場雖然發(fā)展空間很大，但真正能做農業(yè)保險的機構并不多，在農村有健全網點的保險公司就更少了。”王國軍說。“由于農村的生活環(huán)境和風俗人情，人與人之間誠信度比較高，道德風險并不是如想象那樣大”。

　　有了中央的政策，各級地方政府會有更大動力推進農村保險市場，但保險機構是否做好了準備呢？

　　“雖然很多保險公司都在關注農村保險市場，但真正靠產品、專業(yè)人才和保險服務網絡來拓展和鞏固市場的公司卻并不多。如何培養(yǎng)適應農村保險市場的專業(yè)人才，如何健全在農村市場的基層服務網絡，對保險機構來說還是需要解決的重要問題。”一位保險公司的資深人士表示。

　　的確，農村保險市場，特別是有政策補貼的農業(yè)保險已經成為一個比較特殊的市場。“由于中央和地方政府補貼比例不小，做農險也不一定會像以前那樣總是虧本。而且，因為有地方政府協(xié)同推進，即使存在人才、產品、基層網絡不全等問題，一些保險公司也自認為可‘玩轉’農業(yè)保險。”庹國柱說

　　據記者了解，農業(yè)保險市場上主要存在兩大問題：一是服務方面，即保障水平和覆蓋率有待提高；二是經營方面，主要是經營合規(guī)性、承保理賠環(huán)節(jié)的風險管控和后續(xù)服務存在問題。去年9月份前后，保監(jiān)會針對部分保險公司在承保端、理賠端和財務方面的經營亂象開出了16張罰單，同時還專門召開了農業(yè)保險專項治理整頓督導現場會議。